Cara Membeli Rumah Bila Anda Cukup yakin Anda Tidak Bisa Memutihkan Satu

Hambatan membeli rumah pertama mungkin tampak tidak dapat diatasi: Harga rumah telah meningkat, tingkat bunga hipotek diperkirakan akan meningkat, dan oleh kebanyakan orang, kita berada di pasar yang menyukai penjual.

Pintu Rumah

Tetapi bagi banyak orang yang berpikir bahwa mereka tidak mampu mewujudkan impian Amerika untuk memiliki rumah Anda sendiri, ada beberapa kabar baik: Anda mungkin bisa – dan di tempat yang benar-benar ingin Anda jalani.

Inilah enam masalah yang, terlepas dari apa yang pernah Anda dengar, tidak harus menghalangi kepemilikan rumah.

Masalah 1: Anda tidak memiliki uang muka 20 persen.

Mungkin Anda masih melunasi pinjaman mahasiswa atau gaji hidup untuk gaji. Rekening tabungan Anda tidak begitu penuh.

Standar emas dalam membeli rumah adalah 20 persen – yaitu, Anda membayar 20 persen dari harga pembelian dimuka. Tapi bukan berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek dengan uang muka yang lebih kecil. Anda bisa sangat sering naik kuda sedikit – bahkan sesedikit 3 persen.

Dan Anda tidak akan sendirian. Menurut National Association of Realtors, 81 persen orang Amerika membeli rumah pertama mereka dengan kurang dari 20 persen ke bawah.

Membayar lebih sedikit dimuka memiliki kekurangannya: Anda harus mengeluarkan hipotek lebih besar, tentu saja. Bila Anda memasang kurang dari 20 persen, pemberi pinjaman hipotek juga dapat meminta Anda untuk mengambil asuransi hipotek pribadi. Namun selisih antara 20 persen dan 3 persen pada rumah yang dijual seharga $ 300.000 adalah selisih antara $ 60.000 dan $ 9.000. Kedengarannya lebih bisa dilakukan, bukan?

Bagaimana jika Anda masih datang pendek? Solusi bagi banyak orang dewasa muda adalah memanfaatkan Bank of Mom dan Dad untuk mendapatkan hadiah.

Donor dermawan Anda harus membayar pajak penghasilan dengan jumlah apapun di atas batas pengecualian federal untuk tahun itu. Batas untuk 2017 adalah $ 14.000 dari satu orang ke orang lain. Itu berarti Ibu bisa memberi hadiah kepada Anda dan pasangan Anda masing-masing $ 14.000 dan Dad bisa melakukan hal yang sama, yaitu sebesar $ 56.000. Nenek dan Kakek juga bisa masuk.

Jika Anda menurunkan 20 persen atau lebih pada hipotek yang didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, seluruh uang muka bisa berasal dari sebuah hadiah. Tapi jika uang muka Anda kurang dari 20 persen, sebagian uang itu harus menjadi milik Anda sendiri.

Pilihan lain yang mulai populer, menurut sebuah studi baru-baru ini oleh ATTOM Data Solutions, adalah meminta Mom dan Dad atau orang lain untuk menandatangani tandatangan hipotek dengan Anda. Dengan asumsi nilai kredit mereka bagus dan mereka memiliki penghasilan dan aset yang meningkatkan hipotek Anda, Anda bisa mendapatkan pinjaman dengan uang lebih sedikit. Risikonya di sini adalah jika Anda melewatkan pembayaran hipotek, kredit mereka akan terpengaruh dan juga kerugian Anda – dan jika Anda berhenti membayar seluruhnya, bank akan menyusul mereka.

Laporan tersebut menemukan bahwa 22,8 persen dari semua originasi pinjaman pembelian di rumah keluarga tunggal pada kuartal kedua tahun 2017 melibatkan para peminjam bersama yang terdaftar di hipotek atau akta kepercayaan, meningkat dari 20,5 persen pada periode yang sama tahun 2016. Di antara 42 kota dengan Sedikitnya 1.500 originasi pinjaman tersebut, yang memiliki pangsa terbesar antara peminjam bersama adalah San Jose, California (50,9 persen), Miami (45,2 persen), Seattle (39,1 persen), Los Angeles (31,1 persen), San Diego (29,4 persen ) dan Portland, Oregon (28,8 persen).

Tapi karena tidak semua orang memiliki orang tua yang bisa atau ingin mencari bantuan finansial, berikut beberapa tempat lain untuk mencari uang muka:

Tarik dari aset 401 (k) atau IRA Anda. Anda mungkin dapat meminjam sampai kurang dari $ 50.000 atau 50 persen dari saldo rencana 401 (k) Anda, dan pembeli rumah pertama kali mungkin memenuhi syarat untuk mengambil hingga $ 10.000 dari IRA tanpa membayar denda penarikan dini. Namun, maklum bahwa tidak semua rencana mengizinkan peminjaman, dan memanfaatkan sumber daya ini segera mungkin akan memperlambat akumulasi tabungan pensiun Anda. Juga, Anda harus membayar 401 (k) – dan beberapa IRA Anda. Hati-hati bahwa beberapa rencana 401 (k) memerlukan pembayaran segera jika Anda meninggalkan atasan Anda saat ini.

Lewati pernikahan besar. Meskipun kebanyakan orang Amerika menghabiskan kurang dari $ 10.000 untuk pernikahan mereka, beberapa orang kehilangan $ 20.000, $ 30.000 dan banyak lagi. Uang yang tidak Anda habiskan pada satu hari perayaan bisa membuat penyok besar di uang muka rumah Anda. Ide spin-off adalah membuat “registry pernikahan” yang menyarankan uang untuk membeli rumah daripada peralatan makan yang sudah Anda miliki. Misalnya, HoneyFund, yang meminta sumbangan bulan madu, juga bisa digunakan untuk mengumpulkan uang dengan uang muka.

Mainkan kartu pembeli rumah pertama kali. Ada program federal, negara bagian dan lokal yang membantu calon pembeli rumah memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau menawarkan hibah kepada uang muka mereka. Fannie Mae dan Freddie Mac memiliki pilihan yang bisa memudahkan jalan bagi peminjam dengan berbagai macam pendapatan. Bahkan Departemen Pertanian A.S. menawarkan bantuan kepada beberapa pembeli rumah pertama, kalau-kalau banding kehidupan pedesaan.